Na czym polega ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe to nic innego jak oszacowane przez bank prawdopodobieństwo, że klient nie wywiąże się z zawartej umowy, a zatem – nie spłaci swojego zobowiązania w terminie. Im to zagrożenie jest w ocenie danej instytucji większe, tym mniejsze szanse, że udzieli ona finansowania.
Warto pamiętać, że poziom ryzyka kredytowego może wpłynąć nie tylko na pozytywną lub negatywną decyzję banku. Może się też przełożyć na warunki udzielenia finansowania. Przykładowo, jeżeli okaże się, że Twoja wiarygodność nie jest na najwyższym poziomie, bank może domagać się dodatkowego zabezpieczenia kredytu, np. przez poręczenie.
Rodzaje ryzyka kredytowego
W kontekście ryzyka kredytowego banku można wymienić kilka kategorii zagrożeń. Są to np.:
- ryzyko rynkowe;
- ryzyko operacyjne;
- ryzyko stopy procentowej;
- ryzyko niewypłacalności.
Jednak z Twojej perspektywy znaczenie ma przede wszystkim ryzyko kredytowe klienta. Może ono zostać uznane przez bank za:
- akceptowalne – w takim przypadku (czasami pod dodatkowymi warunkami) instytucja przychyli się do wniosku o kredyt;
- nieakceptowalne – wówczas otrzymasz odmowę udzielenia finansowania.
Co wpływa na ryzyko kredytowe?
Na ocenę ryzyka kredytowego klienta banku wpływa wiele czynników. Oto te najważniejsze.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa oznacza, że masz możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania. Na jej osiągnięcie wpływają m.in.:
- wysokość Twoich zarobków;
- pochodzenie Twoich dochodów – a dokładniej to, czy są one uzyskiwane ze stabilnego źródła, np. z umowy o pracę na czas nieokreślony, czy z takiego, które może być tymczasowe (np. kilkumiesięczna umowa zlecenie);
- wysokość Twoich stałych wydatków – np. tych na czynsz, opłaty za media czy regulowanie już istniejących zobowiązań kredytowych;
- liczba osób w gospodarstwie domowym;
- Twój wiek i stan cywilny;
- Twój zawód oraz zajmowane stanowisko.
Wiarygodność kredytowa
Wiarygodność kredytowa to nic innego jak prawdopodobieństwo, że będziesz rzetelnie spłacać raty. Składa się na nią opisana powyżej zdolność kredytowa, a także Twoja historia regulowania dotychczasowych zobowiązań. Istotne jest zatem to:
- czy w przeszłości zdarzyło Ci się zaciągać zobowiązania finansowe;
- czy spłata rat była terminowa, a jeśli nie, to jak często zdarzały Ci się opóźnienia;
- ile w ostatnim czasie zdarzyło Ci się złożyć wniosków o kredyt lub pożyczkę;;
- jakie masz obecnie zobowiązania finansowe, np. kredyty, pożyczki, zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity na koncie czy poręczone innym kredyty;
- czy nie masz zaległości w spłacie zobowiązań.
Bank na podstawie wszystkich tych danych dokonuje indywidualnej oceny ryzyka kredytowego. Jeśli uzna je za akceptowalne, możesz się spodziewać, że pieniądze sprawnie trafią na Twoje konto.
Ryzyko kredytowe – sprawdź, czy jesteś wiarygodnym klientem!
Chcesz zwiększyć szanse na otrzymanie finansowania? Sprawdź swoją wiarygodność finansową, zanim złożysz wniosek o kredyt. Z łatwością możesz upewnić się, że historia kredytowa jest wystarczająco dobra, aby stanowiła dla banku argument przemawiający na Twoją korzyść.
Zastanawiasz się, jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową? Najprostszym rozwiązaniem jest pobranie Raportu BIK o sobie. W Raporcie BIK znajdziesz te same informacje, z których skorzysta bank, zanim podejmie decyzję – niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy jakikolwiek inny.
Z raportu dowiesz się:
- jaka jest Twoja ocena kredytowa w BIK – może ona wynieść od 0 do 100; im wyższa, tym lepiej;
- jak wygląda Twój obecny stan zobowiązań do spłacenia;
- jak przebiegało regulowanie rat w przeszłości.
Dzięki temu wstępnie zweryfikujesz swoje szanse na uzyskanie finansowania. Możesz też upewnić się, że informacje o Twoich finansach są poprawne i aktualne. Gdy wykryjesz nieprawidłowości, zdążysz je naprawić przed zgłoszeniem się do banku.
Jak zatem widać, warto zweryfikować swoje ryzyko kredytowe podczas przygotowywania się do wzięcia kredytu. Dzięki temu można sobie zaoszczędzić wiele czasu oraz stresu oraz zwiększyć szanse na uzyskanie potrzebnej kwoty.
Materiał przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej SA